Wrześniowe promocje hipotek: rozchwianie cen utrzymane, a zmiana wskaźnika referencyjnego na horyzoncie
Analiza wrześniowych ofert promocyjnych kredytów hipotecznych nie pokazuje dominującego kierunku zmian. W zestawieniu widać jednocześnie instytucje, które wyraźnie podniosły parametry cenowe, jak i te, które skorygowały je w dół, co potwierdza utrzymującą się zmienność. Wahania stawek pozostają zauważalne.
W kolejnych miesiącach rynek hipotek ma przejść przez serię zmian, a pierwszym sygnałem jest ruch PKO BP, który zaczął stosować nowy wskaźnik referencyjny. Od teraz oprocentowanie zmienne nie opiera się na WIBOR, lecz na POLSTR 1M Stopa Składana. Zmiana nie przełożyła się jednak na gwałtowną, niekorzystną dla klientów przebudowę cen. Pozostałe banki posiadające w ofercie kredyty hipoteczne mają wdrożyć analogiczne rozwiązanie najpóźniej do końca roku. To jednocześnie moment, w którym cenniki mogą zostać przeorganizowane, dlatego warto śledzić decyzje największych uczestników rynku. Wariant „ukrytych” podwyżek wydaje się mało realny przy dobrej koniunkturze i relatywnie silnej konkurencji. Równolegle wrześniowy przegląd promocji nadal nie przynosi przewagi ani po stronie obniżek, ani podwyżek. Utrzymuje się cenowa sinusoida, przez co bank postrzegany dziś jako korzystny może w krótkim czasie stać się droższy — i odwrotnie.
Alior Bank prowadzi już czwartą odsłonę promocji „Własne M tam gdzie Ty”, której zakończenie opisano jako „do odwołania”. Finansowanie może opiewać na kwotę od 100 tys. zł do 3 mln zł, licząc wraz z kredytowanymi kosztami (z wyłączeniem kredytu z gwarantowanym wkładem własnym). Uczestnicy muszą spełnić dodatkowe warunki: otworzyć rachunek z kartą debetową i utrzymywać go przez cały czas trwania kredytu (dotyczy co najmniej jednego kredytobiorcy), zapewniać wpływy na rachunek oraz wykonywać co miesiąc minimum 5 płatności kartą albo BLIK (bez przelewów BLIK). Wymagane jest również uzyskanie dostępu do aplikacji Alior Mobile i zachowanie go przez cały okres kredytowania (również co najmniej przez jednego kredytobiorcę), utrzymywanie aktywnej polisy ubezpieczenia nieruchomości zawartej za pośrednictwem banku, a także przystąpienie do ubezpieczenia na życie i jednorazowa zapłata składki za pierwszy 5-letni okres ochrony.
W wariancie oprocentowania zmiennego prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0 proc., a marże rozpisano na trzy poziomy. Stawka 1,49 pp. obowiązuje przy wkładzie własnym co najmniej 50 proc. Dla LTV w przedziale od 50 do 80 proc. marża wynosi 1,69 pp. Natomiast przy najniższym wkładzie własnym (poniżej 20 proc.) bank przewidział marżę 2,39 pp. W przypadku oprocentowania stałego poziom oprocentowania prezentowany jest w formularzu informacyjnym, a prowizja również wynosi 0 proc.
ING Bank Śląski, regularnie obecny w cyklicznych promocjach hipotecznych, pod koniec sierpnia uruchomił kolejną edycję pod nazwą „Stawiam na swoje”. Preferencyjne warunki przewidziano do 27 września 2026 r. Konstrukcja promocji pozostaje zbliżona do poprzednich, z podobnymi kryteriami wejścia. Kredyt musi mieścić się w przedziale 100 tys. zł–2 mln zł. Klient powinien posiadać rachunek osobisty w banku lub otworzyć go przed podpisaniem umowy kredytowej oraz zadeklarować miesięczne wpływy w wysokości 2 tys. zł. Dodatkowo co najmniej jedna osoba ma zawrzeć umowę ubezpieczenia indywidualnego. Wymagana jest też zgoda na weryfikację behawioralną, mającą podnieść bezpieczeństwo korzystania z systemu transakcyjnego. Każdy kredytobiorca powinien przez cały okres kredytowania mieć dostęp do bankowości internetowej i aktywną aplikację mobilną.
Na dzień 3 września 2026 r. oprocentowanie okresowo stałe w ING Banku Śląskim wynosi 5,82 proc. w opcji „Łatwy start” (bez prowizji) oraz 5,77 proc. w wariancie „Lekka rata” (z prowizją 1,5 proc.). W zestawieniu z ofertą z początku poprzedniego miesiąca oznacza to spadek o 0,21 pp. Jednocześnie marże dla kredytów ze zmiennym oprocentowaniem obniżono o 0,05 pp. względem początku sierpnia i wynoszą one 1,80 pp. („Łatwy start”) oraz 1,75 pp. („Lekka rata”).
W mBanku promocja hipotek ze zmiennym oprocentowaniem realizowana jest w ramach drugiej edycji „Elastycznej hipoteki”, a warunki specjalne mają obowiązywać do 30 września 2026 r. Bank nie nalicza prowizji za udzielenie finansowania. Po stronie klienta pozostaje przystąpienie do ubezpieczenia na życie oraz opłacenie składki za minimum 5 lat; składka została określona na poziomie 0,05 proc. salda zadłużenia. Parametry promocji różnią się w zależności od segmentu klienta. Do grupy Intensive trafią nowi i obecni klienci, którzy przez 5 lat od uruchomienia pierwszej transzy kredytu będą spełniać warunki: przystąpią do ubezpieczenia życia, zdrowia i od utraty pracy oraz utrzymają aktywną umowę (wystarczy, aby warunek spełniał co najmniej jeden z kredytobiorców), a także będą posiadać rachunek mKonto Intensive, na który miesięcznie wpływa co najmniej 10 tys. zł i z którego regulowana będzie rata. Klienci z segmentu In
Podsumowując, wrześniowe dane z bankowych promocji wskazują na utrzymanie mieszanych ruchów cenowych, bez jednego dominującego trendu. Jednocześnie rynek przygotowuje się do szerszego przejścia na POLSTR 1M Stopa Składana, co może stać się okazją do zmian w tabelach opłat i marż. W najbliższych tygodniach kluczowe pozostanie obserwowanie aktualizacji cenników w największych instytucjach.